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难以从传统金融机构快速获得资金
* 来源 :http://www.mbedsyjby.cn * 作者 : * 发表时间 : 2020-11-24 16:37

对投资人加强教育,需要使其在全面了解行业现状和价值的基础上,给予网贷行业正确客观的评价和清晰的预期,既要帮助他们了解市场中潜藏的风险,也要帮助他们认清自身的风险承受能力,投资人都应该树立起资产配置、分散风险的投资理念,选择适合自己的投资产品,不断地自我成长,做一个理性、成熟的投资人。

随着中国互联网金融协会,地方金融办逐步落实对于网贷行业的自律检查,配合银监会等部委之前发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》以及《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,形成了更加完善的监管制度政策体系,展现了国家促进互联网金融合规健康发展的决心,标志着网贷监管真正落地,并进入实施阶段,为持续审慎监管和互联网金融行业的规范发展提供了制度依据。

对于借款用户的筛选,是风控的关键一步。个人经营贷的借款用户,多为夫妻老婆店。中国800万夫妻老婆店规模庞大,分散在了比如餐饮、美容、便利店、健身、洗车等不同行业,每个行业都是一个垂直领域,扶植800万夫妻老婆店的商铺租赁生意,解决夫妻店的贷款难题,便有了首金网小微金融服务的渗透与征信大数据的积累。为了服务融资端风险把控和出借端资金安全的双重需求,首金网通过专家+机器学习混合型智能风控体系,一方面基于专家规则引擎判定,快速响应突发风险事件;另一方面基于大数据的关联性分析基础上,针对每位借款人的近千个信息维度,构建“一客一策”的精准反欺诈模型对借款人的信用进行全面评估。此外,通过与信贷信息服务商合作,针对“夫妻老婆店”的融资项目开展实地尽职调查,以确保项目及融资需求真实合法和融资项目参与主体有稳定、可信的还款能力,最终为风险把控提供可信依据,从而更好地满足那些以现金交易为主,银行流水不多,征信记录空白的夫妻小微店的融资需求。

两口子做食品零售品经销商生意,租下了400平的仓库放库存,库房每天都会几百箱调料进进出出,手头上有300多家客户,还在小区街边开了个门市店,扣除各项成本,一年下来能赚个40万辛苦钱。食品调味快消品流动快、物流费高,每个月进货出货周转就要三四十万;客户增加了,两口子想着每次多进点货,达到生产商折扣活动的门槛,进价成本也能低些。然而夫妻俩家里开销大,存款不多,由于贷款额度小、没抵押物,银行贷款行不通,老婆多方打听比较后决定选择申请互联网金融公司的网贷,“手机app就能操作了,图的是快速、方便,不然压着那么多箱货心里着急啊”

免责声明:

【前言:从野蛮生长到去芜存菁,从无序操作到有章可循,监管更加明晰之际,核心是行业探求健康可持续发展模式的路径。敬畏规则,肩负好经营的社会责任;坚持底线,贡献好从业的普惠价值。互联网金融的生存与发展,其实与你我都息息相关。】

解决小微企业的融资需求,是政府全力推动的战略目标之一。随着严监管的推出和落地,是整个行业去伪存真、激浊扬清的过程。互联网金融从业机构在追求自身发展的同时,必须守住服务社会的初心,推进完善征信体系建设,用信用推动社会进步,才能永远不辜负出借人的信任。

信贷规模直接决定了征信市场的大小。近年来,消费信贷的爆发式增长,小微企业融资缺口对应的万亿规模的市场足以成为互联网金融机构发展的蓝海。互联网金融作为传统金融行业的有益补充,亦在这里得到了充分体现。中国互联网金融在优化金融资源配置、有力地促进实体经济的发展和转型升级的同时,也存在信用体系建设相对滞后的问题。

拓宽融资渠道、提高资金管理水平等可以成为缓解小微企业资金短缺的必要性对策。普惠金融战略,就是通过金融工具有效地将资金引流到最需要的地方,旨在创造资源、机会均等的金融环境,从而提升服务实体经济效率和普惠水平。

“以小微企业融资需求为己任,要做一个有社会责任的互联网金融服务平台,去伪存真后留下来的合规企业要真正肩负起普惠金融的重担。”首金网总裁周健谈到,“普惠金融就是要让金融服务下沉到最基层,渗透到实体经济末梢,让全社会服务小微企业成长,让全社会分享小微企业成长的成果。”一直以来,首金网在政府的支持引导下,通过创新和市场化运作,积极引导社会资本高效缓解中小微企业“融资难、融资贵”问题,业务涉及全国百万家夫妻老婆店,全国几十万家为大型商场,超市提供货品配送支持的小微企业主,大量有供应链融资需求的中小微企业。

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现在和未来,互联网金融从业机构更要拥抱变化、抓住机遇,促进互联网金融行业规范健康可持续发展,努力为国民经济做贡献,按照严监管要求持续发力合规备案,规规矩矩办互联网金融,老老实实办互联网金融。互联网金融为普罗大众带来的社会价值是不容置疑的,出借人有理由去坚持普惠金融市场自信。

“随着征信体系的建设和落地,出现相应的信用评级、信用评分征信大数据是有巨大价值的金矿,对这个数据金矿的深挖将有助于新时代下经济体系的建设以及国家治理水平的提升,有助于进一步提升征信在金融机构信用风险管理中的作用,有效解决信贷市场的信息不对称问题,提高社会融资便利,缓解实体企业“融资难、融资贵”问题。”首金网总裁周健对这一趋势深信不疑。网贷交易纳入征信体系,是网贷行业进一步融入金融体系、持续推进征信体系建设的重大机遇,意义非凡。

互联网金融模式除了可以从商业可持续性的角度为这一群体提供服务之外,还应充分考虑到该服务的社会性和合规性。严监管的不断推出,实则给予众多有助于提升服务实体经济效率和普惠水平的互联网金融服务平台一颗定心丸,一方面有助于稳定现阶段的局面,另一方面也表明监管层支持真正以小微企业融资需求为己任的互联网金融平台的发展,对于提高我国金融服务的普惠性具有重要意义。

千淘万漉虽辛苦,吹尽黄沙始到金,首金网总裁周健谈到,“维稳信心更需加强投资者教育,若说信心好比黄金,在互联网金融行业激浊扬清的过程中,在去伪存真中‘淬炼’出的金,才是弥足珍贵的‘信心真金’。”

“互联网金融的本质还是金融,网贷平台应该回归本源,既要保护社会公众的投资热情,维护市场的健康可持续发展;又要做好风险揭示工作,保护投资者的合法权益。自律组织和经营机构主动承担投资者教育的职责,是我们行业走向成熟的标志。”

中国的经济发展已经进入新时代,时逢中国改革开放40周年,中国金融业的发展也面临着焕新式的机遇与挑战。小微企业是我国经济和社会发展中的一支重要支撑力量,但是小微企业在获得发展所需资金的来源上很难与其在国民经济中所处的重要地位相匹配,融资难依然制约着小微企业发展。

我国的小微企业主是极富中华民族优秀经商传统“爱拼才会赢”精神的群体,他们是社会经济生活中最活跃也是最有韧劲的细胞,希望通过自己的努力打拼到一番事业。有效解决这个群体的金融可获得性,有利于保持经济发展活力。银保监会主席郭树清在2018陆家嘴论坛上强调,“为实体经济服务是金融的天职,解决小微企业融资难、融资贵还需做出新的努力。”

中国人民银行行长易纲在2018金融街论坛上强调“金融管理部门要完善相关的法律法规,加强投资者适当性的管理,推进金融知识的普及教育。”随着普惠金融市场广度和深度的不断加强,投资者教育工作更要紧紧跟进。

在首金网看来,这类资金与资产的撮合对接不仅助力实体小生意发展壮大的“小目标”,一定程度上也激活了下沉市场的商业活力,同时也推动出借人群财富的保值增值,促进了相应消费产业链的发展。可以说,首金网良好地示范了中国互联网金融行业在普惠金融领域的实践。

当在街市门店经营的夫妻老婆店筹备店面装修之时,急需一周内获取单笔5-10万元的资金,然而小本经营的他们缺乏合格抵押物,难以从传统金融机构快速获得资金。首金网就致力于满足这类群体的小额、急切且朴素的金融需求,帮助他们把借款需求与出借资金进行高效、便捷的对接撮合。

作为普惠金融的重要组成部分,互联网金融信息中介服务平台服务了大量没有被传统金融体系覆盖的个人、小微企业主和农户。中国人民银行金融消费权益保护局8月刚刚发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》中指出,“银行以外的机构、平台是居民获得借款的重要补充。”结合中国的实际情况,通过互联网信息技术,拓宽金融服务的目标群体和范围,与传统金融机构相互补充、相互促进,在完善金融体系,提高金融效率,从而满足实体经济中更多未被满足的金融服务需求,为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务,进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化,对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。

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首金网的风控建设很好的践行了互联网金融行业的发展与征信系统的建设是互相支持促进的,征信系统通过各类平台之间的信息共享,支持互联网金融机构的发展,而互联网金融机构也可通过自身平台上的信贷信息对征信系统起到完善作用。征信系统的建设能够提高互联网金融风险管理水平、提高审贷效率、预警高风险,对促进网络借贷市场发展有着重要作用。

国家工商总局的数据显示,截至2017年3月底,全国实有各类市场主体总量8935.7万户,个体工商户6052.8万户,占67.7%,同比上一年同期增长21%。快速增长的市场规模,也意味着亟待满足的巨大需求。最贴近民生却遭遇发展瓶颈窘境的这些“基层活跃细胞”,虽然数量众多,市场规模庞大,却因为服务难度大、成本高、利润低等原因,融资需求长期无法得到满足。

截至目前,首金网面向小微企业和个人撮合的累计借贷金额上百亿元,服务了数十万小微企业主与个体工商户,覆盖全国30多个省份和直辖市,以兼职创业的城市白领、中小制造业、批发和零售业、住宿餐饮等为主。

。当夫妻俩看到贷款信息披露在首金的官网上显示投标完成,“终于可以睡个踏实觉了!”

从1999年上海资信开展个人征信试点以来,我国个人征信发展不足20年。截止2017年11月底,央行征信中心收录自然人信息9.5亿人,有贷款记录的仅约4.8亿人,央行个人征信的覆盖率50%左右。而美国在2014年,这一比率就高达92%。在中国,信用多用于金融信贷领域,而在美国,信用深入居民生活,成为一种资产。《维度》调查报告显示,超过10%的用户不关心自己的个人征信,近30%的用户不了解自己在央行的个人征信情况,40%的用户不知道央行的不良征信记录如何消除。可以说,我国的征信体系建设还有巨大的发展空间。

监管政策进一步明晰,表明国家监管层面更加重视网贷行业的合规化,为网贷平台的长远发展树清道路,更趋详尽的监管内容,对于完善行业事前事中事后监管、防范行业风险、实现机构去伪存真,保护借款人与出借人的利益具有十分重要的意义。

投资者教育不是一朝一夕的事情,这就要求金融从业机构一方面要按照“全面计划、系统部署、循序渐进、点面结合、持之以恒”的原则,将投资者教育工作基础化、系统化、经常化,全面推进投资理财教育、个人资产管理教育和市场参与教育。逐步建立投资者教育的决策制度、运行制度、监督制度和长效机制。